Puede ser una buena decisión en determinadas situaciones, pero en la mayoría de casos, siempre es mejor acogerse a la ley de segunda oportunidad.
¿En qué consiste la reunificación de deudas?
Reunificar deudas es agrupar todos los préstamos e hipotecas que tenga contratados una persona en uno solo. El objetivo es reducir la cuantía y el número de deudas, limitando todo a una sola cuota mensual, cuyo importe siempre será inferior a las cuotas que había que hacer frente anteriormente.
Sin embargo, reducir el número de deudas y su importe total tiene sus desventajas pues el plazo de amortización aumentará y, con ello, se generarán nuevos intereses.
¿Quiénes gestionan la reunificación de deudas?
Existen empresas especializadas en reunificar deudas que reciben el nombre de empresas mediadoras. Son empresas que intermedian entre las entidades que conceden los préstamos e hipotecas y el usuario final. Aunque también pueden ejercer esta labor las propias entidades bancarias que conceden los créditos.
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Cuándo es posible reunificar deudas
No todas las personas pueden acceder a la reunificación de deudas. Hay diversas condiciones que deben ser cumplidas para acceder a este tipo de operación:
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- No se escogen las deudas: El usuario no puede elegir qué deudas incluir en la reunificación y cuáles no. Han de agruparse todos los préstamos que tiene una persona bajo uno solo de forma indefectible.
- Su cuantía no ha de superar el 80%. Otro requisito general que aplican las empresas que se dedican a reunificar deudas es que la cuantía del nuevo préstamo o hipoteca no debe superar el 80% del valor del bien hipotecado.
- Otras condiciones. Ingresos estables y demostrables, no estar incluido en listas de morosos o presentar un avalista son otros requisitos que pueden ser solicitados, como ocurre en otro tipo de créditos.
Gastos de reunificar deudas
A la hora de considerar los pros y contras de reunificar deudas un argumento importante es valorar si compensan los gastos que conlleva. Al tener que cancelar de forma anticipada todos los préstamos contraídos anteriormente, ello puede llevar a incurrir en comisiones por cancelación o por amortización anticipada.
Además, unificar las deudas requiere llevar a cabo la apertura de una nueva hipoteca. Esto quiere decir gastos derivados como la comisión de apertura, costes de tasación del inmueble hipotecado, el temido impuesto de Actos Jurídicos Documentados y los honorarios de la notaría.
Para finalizar, las agencias mediadoras también cobran tarifas por la gestión, en forma de comisiones sobre la operación.
¿Me interesa reunificar deudas?
Teniendo en cuenta lo explicado, cada usuario debe valorar individualmente sus circunstancias y gastos y decidir si reunificar deudas será una operación ventajosa para él o no. Puede interesar esta reunificación si se sufren problemas para llegar a fin de mes, con una evidente falta de liquidez y el número de préstamos contraídos es numeroso.
La reunificación de deudas puede ser una solución si el endeudamiento de un usuario o familia se ha disparado y hay que ponerle freno, y los miembros de esta familia siguen generando ingresos. No es una buena solución si el usuario está en el paro y no es capaz de conseguir ingresos significativos pues, en dicho caso, no podrá afrontar tampoco la nueva deuda.
Libérate de tus deudas para siempre, no pidas otro crédito para pagar tus deudas. La Ley de la Segunda Oportunidad te permite liberar de todas las deudas.